401 (k) eller IRA: Hvad er forskellen?

Jeg gik ud til middag med nogle venner om natten, og vi begyndte at tale om finansiering. Min ven Connor og jeg har det bedre med at investere i en IRA eller en 401 (k). Vi talte om det. Jeg har altid støttet 401 (k) s, fordi de er lette at bruge, men jeg har hørt mange gange, at folk foretrækker at bruge en IRA. Så hvilken konto er den rigtige for dig?

Hvad er en 401 (k)?

Før vi går nærmere ind på, lad os diskutere, hvad der er 401 (k). Navnet 401 (k) stammer fra afsnit 401-k i den interne skattetjeneste for indtægter, som viser disse kontotyper. 401 (k) er en arbejdsgiver-leveret pensionskonto, der normalt leveres til de ansatte som en del af deres pensionsydelser. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en besparelsesplan 403 (b), 457 eller sparsommelse i stedet for 401 (k), er de stort set de samme som 401 (k). Du er bare nødt til at arbejde i non-profit eller offentlige myndigheder.

Årsagen til 401 (k) er på grund af de skatteregler, der gælder for bidrag. 401 (k) er skattefradrag, hvilket betyder, at de giver enhver form for skattelettelse. Vi har tidligere set på, hvordan skatter påvirker vores samlede indkomst, i min artikel om IRA, der er gennemgået nedenfor.

Hvis du er en enkelt voksen og har en løn på $ 60.000, kan du kun bringe $ 52.260 hjem efter at have betalt skat!
Skatter stopper ikke der. Lad os se på vores voksne ovenfor og kalde ham Tommy ... For $ 52.000, der blev taget til Tommys hus på blot et år, brugte han omkring $ 10.000 og tjente 800% til 8%. Men inden Tommys fest, ankommer onkel Sam og fortæller ham, at Tommy, der er værdi af $ 800, er en indkomst, og at de skal betale skat. 24% på Tommys nuværende skattegulv. Tommy er nødt til at betale $ 192 som en fortjeneste skat. Faktisk, hvis Tommys investering på 10.000 $ fortsætter med at se en årlig stigning på 8%, ville den i 30 år ende med en saldo på 58.000 $, men ville betale $ 15.000 i skat!
Når alt var sagt og gjort, betalte Tommy næsten 8.000 $ om året i skatter!

Så hvordan hjælper en skat på 401 (k) f.eks. I ovennævnte situation? Der er tre vigtige fordele op til 401 (k) s.

Den første er, at alle bidrag udsættes. Udskydelse betyder skatteudskydelse indtil næste forfaldsdato. I tilfælde af 401 (k) tillader alle bidrag udskudt skat, så bidragene er ikke fradragsberettigede, når de bookes. Indskud er ikke fradragsberettigede, så de beregnes ikke på baggrund af din skattepligtige indkomst. For Tommy ovenfor, hvis han hævede $ 5.500 fra sin indkomst til $ 401 (k), ville han betale $ 54.500 i stedet for $ 60.000. Dette vil sænke hans skatteregning med $ 1.200!

Du løber ikke væk uden at betale skat. Skatter beregnes ved fradrag af penge under pensionering. Så den forsinkede del af skatten. Når fradraget fratrækkes, beskattes det med din aktuelle skattesats. Hvis du antager, at din skattesats er lavere end din pension, kan dette være til stor fordel, fordi du ikke længere skal betale skat, og du vil betale mindre skat i fremtiden.

Den anden fordel ved 401 (k) er, at dine opsparing er skattefri. De ser ud til at være skattefri. De beskattes ikke. I eksemplet ovenfor måtte Tommy beholde alle sine $ 800 indtægter. Derudover vil hans midler fortsætte med at vokse skattefrit, så han behøver ikke at betale $ 15.000 i skat. I stedet kan han geninvestere dette beløb, og hans konto er over $ 100.000 på 30 år!

Endelig tilbyder de fleste arbejdsgivere, der tilbyder 401 (k) ethvert passende program. Dette betyder, at din arbejdsgiver kan matche dit bidrag til et bestemt beløb. Det er bogstaveligt talt gratis penge. Bruttoresultat er 50% af bidragene op til 6% af indkomsten. I Tommys tilfælde, hvis vi antager, at hans arbejdsgiver bidrager $ 4000 til $ 401 (k), vil hans arbejdsgiver tilføje $ 1.800 til 50% til 6% af hans indkomst. Hans 401 (k) -konto har nu en ekstra $ 1.800! Hvis du er usikker på, hvad der er rigtigt for din virksomhed, skal du kontakte vores HR-afdeling.

En ulempe ved at finansiere 401 (k) er, at dine midler først er tilgængelige, før du er 59. Hvis du beslutter at få refusion, før du når 59½, bliver du nødt til at betale et fradrag på 10% af din indkomstskat. Der er nogle undtagelser fra denne regel, men generelt skal du planlægge ikke at gemme, før du går på pension.

Forskelle mellem 401 (k) s og IRA

Hvis du læser min artikel om IRA, kan alt dette muligvis lyde for dig. Fordi 401 (k) s og IRA'er har næsten de samme egenskaber. Så hvilken type konto skal du vælge?

Lad mig starte med at sige "dette" eller "ikke". Du kan finansiere både 401 (k) og Afghanistan. Ideelt set bidrager begge dele, men det kan muligvis ikke ske. Personligt er jeg ikke i stand til at slette begge konti lige nu. Så hvis du skal vælge dem, lad os se på forskellene.

Den største forskel er overholdelse af arbejdsgivere, ofte 401 (c) s. Som nævnt ovenfor leverer de fleste arbejdsgivere en slags matching for dit bidrag. Der er ingen sådan ting i Irak.

Den anden ting er at bidrage mere til dem med 401 (k) s. Der betales $ 5500 om året for IRA'er ($ 6500 hvis du er 50 år eller ældre), så du kan ikke bidrage yderligere til IRA i et givet år. På den anden side har 401 (k) s en grænse på $ 18.500 startende i 2018 ($ 24.500, hvis du er 50 år eller ældre). Der er ingen arbejdsgiverbidrag i denne begrænsning, så du kan tjene $ 18.500 uden at påvirke de ekstra penge, der passer til din arbejdsgiver. Den samlede grænse for beregninger, inklusive arbejdsgiverbidrag, er $ 55.000 om året for 2018.

Husk nu, da jeg fortalte dig, at 401 (k) s og IRA'er næsten alle skattemæssige pauser er? Afhængig af din indkomst kan der være forskelle. Hvis du har adgang til en pensionsplan for arbejdspladsen som f.eks. 401 (k), reduceres dit IRA indkomstskatfradrag til $ 63.000 for enlige mennesker eller $ 101.000 efter du er gift. Tabellen nedenfor på IRS-webstedet viser, hvordan din indkomst påvirker din evne til at reducere din skattepligtige indkomst. Hvis du falder ind i en kategori, der kun tillader delvis fradrag, skal du bestemme, hvor meget indkomst du kan tilbageholde fra dette regneark ved hjælp af IRS-webstedet. Så hvis du ikke får et skattefradrag baseret på din indkomst, mister du en af ​​de største fordele ved IRA. Der er ingen indkomstgrænser for 401 (k) -fordelene. Penge, der er indbetalt til 401 (k), giver altid mulighed for skatteudskydelse, så du kan altid reducere din skattepligtige indkomst ved at bidrage med 401 (k).

401 (k) har også fordelen ved at blive trukket fra din løn. Hvis du aldrig ser pengene, vil du ikke gå glip af dem. Det automatiserer dine besparelser, så du ikke behøver at tænke over det.

Men IRA'er har en vigtig fordel i forhold til 401 (c) s. Dine investeringsmuligheder på 401 (k) er normalt begrænset til et specifikt sæt gensidige fonde, der er valgt af din HR-afdeling. Disse fonde matcher muligvis ikke det, du ønsker, og omkostninger til gensidige fonde er muligvis ikke ideelle. Ud over IRA kan du investere i individuelle aktier og obligationer samt vælge ETF'er og gensidige fonde. Denne fleksibilitet giver dig mulighed for at finde billige investeringer og finde, hvad der er bedst for dig. Sørg for, at du har mindst to investeringer i din portefølje.

Hvilken konto skal du vælge?

Som jeg sagde før, ideelt set bruger du både 401 (k) og det maksimale bidrag til Afghanistan. Hvis du ikke kan, her er hvorfor og hvorfor.

Først og fremmest vil jeg i det mindste sørge for at medtage, hvad der er passende til mit virksomheds spil. Hvis du ikke gør det, lægger du bogstaveligt talt penge på bordet. Hvis din virksomhed har en andel på 50% på op til 6% af din indkomst, er det at sætte 6% som at tjene 50% af din investering med det samme.

Derefter sørger jeg for at maksimere mine IRA'er. Jeg kan godt lide at lægge mine penge i min personlige portefølje på min IAA-konto, så jeg kan have mere kontrol over mine investeringer. Jeg kan ikke få mine to foretrukne investeringer i 401 (k), så jeg foretrækker IRA-finansiering.

Til sidst satte jeg det i 401 (k), når jeg kunne. Da IRA-grænsen er relativt lav, planlægger jeg at øge dette år hvert år. Da onkel Sam ikke vil beskatte min indkomst, vil jeg fortsætte med at investere i 401 (k).

Når jeg når IRA og 401 (k), vil jeg fortsætte med at investere i mine personlige investeringskonti uden for IRA og 401 (k). Selv hvis skatten ikke afskaffes, er inflation bedre end at miste min købekraft.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder 401 (k), og du ikke bidrager til fuld overholdelse, skal du gøre det nu. Hvis du finder den perfekte pasform, vil du fortsætte med at investere i en 401 (k), eller IRA er op til dig. Hvis du bruger dine penge, tjener du nok til at gå på pension.